Een hypotheek afsluiten is een big deal: waarschijnlijk verreweg het grootste financiële product wat je afsluit in je leven. De vraag welke hypotheek je moet kiezen is dan ook heel belangrijk. Het goede nieuws: als je de basis begrijpt en hier verstandige keuzes over kunt maken, valt het best mee. Het is de moeite waard om je te verdiepen in het verschil tussen een annuïtaire en lineaire hypotheek en de verschillende mogelijkheden voor het vastzetten van de rente.

Een lineaire of annuïtaire hypotheek

De meeste hypotheken worden afgesloten met een looptijd van 30 jaar. Dat is overigens ook de maximale duur. Over die 30 jaar betaal je het volledige hypotheekbedrag terug, plus rente. Een lineaire hypotheek werkt vrij eenvoudig. Elke maand betaal je hetzelfde bedrag aan aflossing. Dat is dus je hypotheek gedeeld door 30 jaar en vervolgens gedeeld door 12 maanden. Daarnaast betaal je maandelijks rente over het nog openstaande hypotheekbedrag. Omdat je elke maand aflost en je hypotheek dus kleiner wordt, betaal je steeds minder rente. Dat betekent dat je maandelijkse lasten aan het begin van de looptijd het hoogst zijn en elke maand een beetje minder worden. Bij een annuïteitenhypotheek betaal je elke maand hetzelfde bedrag. De bank laat je op het begin minder aflossen, waardoor je relatief veel rente en weinig aflossing betaalt. Gaandeweg draait dat om en betaal je juist veel aflossing en weinig rente. Doordat de maandelijkse lasten op het begin lager zijn dan bij een lineaire hypotheek, is dit de meest gekozen hypotheekvorm. Wees je er echter van bewust dat je over de gehele looptijd duizenden euro’s extra betaalt bij een annuïteitenhypotheek. Is dat het je waard?

Hoe lang zet je de rente vast?

De rente van je hypotheek is erg belangrijk, want het heeft een groot effect op je maandelijkse lasten. Je kunt de rente variabel houden, maar de meeste mensen kiezen ervoor om de rente voor een bepaalde periode vast te zetten. Dat geeft een gevoel van zekerheid. 10 of 20 jaar vastzetten komt het meest voor. Na die tijd krijg je opnieuw een renteofferte van de bank. Wat voor jou de beste keuze is, hangt af van de huidige rentestand en je inschatting van de toekomst. Staat de rente historisch laag? Dan kan lang vastzetten interessant zijn omdat de kans klein is dat de rente nog ver gaat dalen. Ook je hypotheekadviseur kan je helpen bij deze keuze.